Absicherung gegen den Verlust der eigenen Arbeitskraft

Immer wieder weisen Verbraucherschützer darauf hin, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung neben der Privathaftpflicht die wichtigste Versicherung überhaupt ist.
Der Verlust der Arbeitskraft ist ein existenzielles Risiko. Denn nicht mehr arbeiten können heißt, nichts zu verdienen. Materielle Not ist oft die Folge. Der Staat hilft im Ernstfall kaum – die gesetzliche Rentenversicherung zahlt allen ab 1961 Geborenen nur noch bei Erwerbsunfähigkeit eine Minirente.

Warum brauche ich einen Schutz bei Berufsunfähigkeit?

Wenn Sie wegen Krankheit oder Unfall schon vor Erreichen des Rentenalters aus Ihrem Beruf aussteigen müssen, stehen Sie vor einem großen Problem: Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt allen ab 1961 Geborenen nur noch bei völliger Erwerbsunfähigkeit ihre Minirente.
Folge: Als Betroffener bekommen Sie nur dann die knappen staatlichen Leistungen, wenn Sie so gut wie gar nicht mehr arbeiten können. Wenn Sie theoretisch noch irgendeiner – auch schlechter bezahlten – Tätigkeit nachgehen könnten, gehen Sie leer aus.
Vor dem finanziellen Kollaps bei Unfall oder Krankheit müssen Sie sich also eigenverantwortlich schützen – am besten mit einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung. Doch welche Police ist die richtige? Was müssen Sie beim Vertragsabschluss beachten? Wie hoch soll im Ernstfall die Rente sein? Auf dieser Internetseite finden Sie erste Antworten.

Große wirtschaftliche Schwierigkeiten drohen, wenn der Ernährer einer jungen Familie ausfällt. Die gesetzlichen Rentenansprüche auch in der Hinterbliebenenversorgung sind gering, wenn der Verstorbene noch keine langen Versicherungszeiten zurückgelegt oder bisher nur wenig eingezahlt hat.
Witwen- und Waisenrenten reichen selten aus, um die Familie nach dem Tod eines Elternteils zu versorgen. Besonders wenn Sie ein hohes Darlehen – etwa zur Baufinanzierung – aufnehmen, sollten Sie eine Risikolebensversicherung abschließen. Im Ernstfall können Ihre Angehörigen dieses Darlehen dann mit der Versicherungsleistung der Risikolebensversicherung tilgen.

Konsumkredit, Autokredit, Darlehen für Bauherrn
Jeder Kredit ist ein Darlehen, das Sie in Raten zurückzahlen. Bevor die Bank Ihrem Kreditantrag zustimmt, prüft sie Ihre finanzielle Bonität. Bei größeren Darlehen fordert die Bank Sicherheiten. Kleinere Ratenkredite werden ohne dingliche Sicherung vergeben, stattdessen wird häufig eine Gehaltsabtretung verlangt.
Beim Autokredit bleibt das Fahrzeug im Eigentum der Bank, bis Sie den Kredit voll abgetragen haben. Der Kreditgeber eines Hypothekendarlehens behält sich das Pfandrecht an Ihrem Haus oder Ihrer Wohnung vor, bis Sie Darlehen und Zinsen vollständig zurückzahlen.

Beim Kreditvergleich zählt der Effektivzins
Zusätzlich zum Nennzins fallen bei Krediten oft weitere Kosten wie Bearbeitungsgebühren oder Ausgabeaufschläge an. Jeder Kreditanbieter muss deshalb einen Effektivzins ausweisen, der alle Zusatzkosten enthält. Vergleichen Sie die Kreditangebote anhand dieses Effektivzins.

Restschuldversicherung möglichst vermeiden
Wenn Sie eine Restschuldversicherung abschließen, ist die Rückzahlung ihres Kredits gesichert, falls Sie während der Laufzeit zahlungsunfähig werden. Eine Restschuldversicherung verteuert den Kredit allerdings kräftig.

Ratenkredit vergleichen und bares Geld sparen
Sie wollen schicke Möbel, ein neues Auto, endlich in Urlaub? Nutzen Sie einen zinsgünstigen Ratenkredit. Achten Sie auf den effektiven Jahreszins, wenn Sie die Angebote vergleichen – der Effektivzins zeigt die Gesamtkosten des Ratenkredit inklusive aller Gebühren.

Kryptowährungen bezeichnen das Bezahlen mit virtuell vorhandenen Ressourcen. Digitalwährungen sind in den letzten 10 Jahren zu einem echten Hype geworden, der gerade zu Beginn seines Auftauchens, einen erschütternden Schlag gegen die Finanzwelt ausführte. Seinen Ursprung findet diese Währung im Bitcoin. Einem System, das frei von Chef oder Zentrale arbeitet, sodass jeder gleich im System agieren konnte. Es entstand eine Vision, endlich eine Währung zu schaffen, die es jedem Menschen ermöglicht, Geld zu besitzen, frei zu zahlen und sich in vollkommen neuen Geschäftsmodellen wiederzufinden.

Wenn die Kryptowährungen auch so einige Rückschläge verkraften mussten, so ist sie heute immer noch überall zu finden. Viele Menschen fragen sich daher, ob sie auch heute noch in das Geschäft einsteigen können. Schließlich ist überall vom CFD-Trading zu lesen. Hierbei handelt es sich um Finanzderivate, welche es ermöglichen, die Kursbewegung der ausgewählten Kryptowährung zu Ihrem Spekulationskapital zu machen. Die Besonderheit: Sie müssen die Kryptowährung nicht erwerben, um mit ihr Geld zu verdienen.

Bitcoin – Die bekannteste unter ihres Gleichen

Bitcoin steht für den Beginn aller Kryptowährungen. Die digitale Währung wurde von Satoshi Nakamoto erfunden, wobei er sich die Freiheit herausnahm die absolute Menge der vorhandenen Währung auf genau 21 Millionen Bitcoins zu begrenzen. Dies hat einen immensen Vorteil zum greifbaren, realen Geld. Die Kryptowährung Bitcoin ist absolut inflationssicher, weswegen sie steig als eine besonders stabile Währung gesehen wird.

Bitcoin basiert auf einem Prozess, der sich Blockchain nennt. Dieser Begriff umfasst alles, was den Bitcoin auszeichnet. Eine Kette von diversen Blöcken – Ebendies ist der Bitcoin. Transaktionsdaten werden dezentral immer wieder untereinander weitergeleitet, ohne dass ein Eingriff von Außen stattfinden kann. Weder die Regulierung durch ein Bankensystem noch durch staatliche Kontrolle ist gegeben. Das hört sich zunächst einmal sehr unkontrolliert an, hat jedoch den positiven Effekt, dass weder inflationäre Schwankungen noch staatliche Einflüsse am Wert der Währung etwas ändern können. Der Bitcoin hat damit stetig Wert, der jedoch sinken oder steigen kann.

Ein Investmentfonds ist ein von einer Kapitalverwaltungsgesellschaft (Investmentgesellschaft) verwaltetes Sondervermögen. Dieses Sondervermögen kann in Aktien, Staatsanleihen, Immobilien, Währungen und Rohstoffen angelegt sein. Daneben gibt es Geldmarktfonds, die in Geldmarktinstrumente und Bankguthaben investieren.

Fonds im hier verstandenen Sinne sind sog. Investmentfonds und keine Indexfonds (ETF, also Exchange Traded Funds). Im Gegensatz zu Indexfonds werden Investmentfonds von Fondsmanagern aktiv verwaltet (gemanagt).

Ziel dieser aktiv gemanagten Investmentfonds ist es, durch geschickte Geldanlage und gezielte Vermögensumschichtung besser zu sein als der Markt. Für Aktien-Investments bedeutet dies beispielsweise, in deutsche Wertpapiere zu investieren und besser als der DAX abzuschneiden, also höhere Renditen zu erzielen.

Da das Fondsvermögen rechtlich Sondervermögen darstellt, das nicht in die Insolvenzmasse der Kapitalverwaltungsgesellschaft fällt, besteht für die Anleger kein Emittentenrisiko. Die Anlagegesellschaften müssen das Anlagekapital der Investoren bei unabhängigen Depotbanken hinterlegen.

Geld in Edelmetalle anzulegen zählt zu den ältesten Investitionsformen der Menschheit. Bis heute gelten Edelmetalle als Wertsicherungsinstrument und Kriseninvestment schlechthin. Der Grund: Edelmetalle können – anders als Papiergeld – nicht beliebig vermehrt werden. Die durchschnittliche Lebensdauer einer Papiergeldwährung beträgt 27 Jahre. Gold ist Geld und das seit mehr als 2.600 Jahren. Edelmetalle bieten eine universale Schutzfunktion als Vermögensschutz, Krisenschutz und Inflationsschutz. Tauschen Sie also finanzielles Vermögen in materielles Vermögen.

Was ist Honorarberatung?

Bei der Honorarberatung erhält der Berater für seine Beratungsleistung ein Honorar. Das Honorar erhält er direkt von seinen Kunden und wird im Vorfeld der Beratung vereinbart. Das bedeutet, dass der Honorarberater, sowohl bei der Bestandsaufnahme, aber insbesondere bei seinen Produktempfehlungen, ausschließlich die Interessen seiner Kunden verfolgt, die ihn vergüten.

Die Produkte, die Kunden von einem Honorarberater im Anschluss einer Beratung erhalten können, sind sogenannte Nettotarife bzw. Nettopolicen. Diese Nettotarife enthalten absolut keine Abschluss- und laufenden Provisionen oder sonstige versteckte Kosten.

Die Honorarberatung ist ein zukunftsorientierter Wachstumsmarkt. Dies zeigen die Entwicklungen in anderen europäischen Ländern, wie England, Skandinavien und Holland, in denen die Provisionsberatung zu Gunsten der Honorarberatung bereits stark eingeschränkt wurde.

Denn Honorarberatung ist fair und vor allem transparent.

Bei der Provisionsberatung wird der Berater direkt von Versicherungsunternehmen in Form von Provisionen vergütet. Dies kann zu einem Interessenkonflikt führen, in dem der Berater nicht das für den Kunden optimale Produkt empfiehlt, sondern das, welches ihm die höchste Provision einbringt.

Bei der Honorarberatung wird der Berater direkt vom Kunden durch ein Honorar vergütet, das im Vorfeld vereinbart wird. In diesem Fall ist der Berater nur den Interessen des Kunden verpflichtet, denn von diesem erhält er seine Vergütung.

Fazit
Echte unabhängige Honorarberatung kann nur erfolgen, wenn Honorarberater losgelöst von jeglichen Produkt- und Provisionsinteressen handeln. Nur hier erhalten Kunden völlige Klarheit darüber, welche Kosten mit Ihrem Versicherungsschutz verbunden sind und können somit eine klare und verlässliche Entscheidung treffen. Die Entscheidung für eine lebensbegleitende und nachhaltige Versicherungslösung sollte man eben nicht dem Bauchgefühl überlassen.

Für die langfristige Vermögensbildung können je nach individueller Lebenssituation, Alter und Risikobereitschaft verschiedene Strategien gewählt werden. Neben Wertpapieren, Fonds oder Immobilien werden auch Versicherungen als Vorsorgeprodukte angeboten.

Das Wichtigste in Kürze:

• Um Ihren finanziellen Bedarf im Alter zu decken, gibt es verschiedene Strategien der privaten Altersvorsorge.
• Welche Variante zur langfristigen Vermögensbildung am besten ist, hängt von Faktoren wie Ihrer individuellen Lebenssituation, Ihrem Alter sowie Ihrer Risikobereitschaft ab.
• Mit Hilfe einer Kapital-Lebensversicherung, einer privaten Rentenversicherung oder einer fondsgebundenen Lebens- und Rentenversicherung können Sie für Ihren Ruhestand ansparen.

Die private Altersvorsorge ist im Grunde nichts anderes ist als eine langfristige Vermögensbildung. Je nach individueller Lebenssituation können dafür verschiedene Strategien gewählt werden. Neben Wertpapieren, Fonds oder Immobilien werden auch Versicherungen als Vorsorgeprodukte angeboten. Bei der Wahl spielen auch Alter und Risikobereitschaft eine entscheidende Rolle.

Ein guter Anlageberater fragt ausführlich nach Ihren Zielen
Die Vielfalt der verschiedenen Anlageformen und Produkte ist groß. Welches Anlageprodukt das Richtige für Sie ist, hängt ab von Ihren persönlichen Zielen, von der vorgesehenen Anlagedauer, von Ihrer Risikobereitschaft und von Ihrer Renditeerwartung. Ein guter Anlageberater spricht diese Aspekte ausführlich mit Ihnen durch und findet für Sie geeignete Anlageprodukte.

Finden Sie das richtige Produkt durch unabhängige Anlageberatung
Anlageberatung kann zu einem bestimmten Anlass oder auch im Rahmen einer langfristigen Finanzplanung notwendig werden. Manche Finanzberater vermitteln nur Produkte bestimmter Anbieter und Banken. Das ist nicht immer optimal für den Kunden. Unabhängige Anlageberater sind dagegen nicht an bestimmte Banken oder Finanzdienstleister gebunden. Sie können aus vielen verschiedenen Produkten auswählen und vermitteln Ihnen renditestarke Lösungen zur Geldanlage.